Нередко можно услышать, как карагандинцы, говоря о качестве своей жизни, приводят факт наличия банковских займов. Многие уверены, что они есть если не у всех, то у каждого второго – точно. Платежи по ним съедают большую часть дохода и становятся основной финансовой нагрузкой для семейного бюджета. Однако официальные данные и статистика говорят об обратном: проблема закредитованности в нашей стране преувеличена.
Две зарплаты на кредит
Если разделить общую задолженность по кредитам на каждого казахстанца, то эта сумма будет равна всего двум месячным зарплатам. Здесь стоит отметить, что наблюдается положительная динамика в сторону снижения долговой нагрузки населения, так как всего год назад эта цифра составляла три зарплаты.
Говоря о закредитованности граждан, речь в первую очередь идет о потребительских беззалоговых займах. По данным Первого кредитного бюро (ПКБ), на начало этого года казахстанцы задолжали по ним 7,4 трлн тенге. По сравнению с прошлым годом эта цифра увеличилась на 28,3%, или на 1,6 трлн тенге. Однако стоит отметить, что почти половина от этой суммы, а именно 45% общего портфеля кредитов (3,3 трлн тенге), приходится лишь на 10% заемщиков – 700 тысяч человек. Размер задолженности каждого из них превышает 2,5 миллиона тенге. Остальные же 90% заемщиков, а это 6,3 млн человек, в общей сложности имеют займов на 4,1 трлн тенге. Крупные кредиты, более полумиллиона тенге, тоже только у 10% из них. У остальных средняя задолженность составляет всего 202 тысячи тенге.
Из этого следует, что основная крупная масса кредитов в стране у заемщиков, не относящихся к бедным или социально уязвимым слоям населения. Как правило, это состоятельные клиенты, пользующиеся особой лояльностью банков и прочих кредитных институтов. Получается, что из-за 700 тысяч казахстанцев, имеющих крупные кредиты, делаются выводы о закредитованности населения в целом. А если сравнить суммы займов с сегодняшними заработками, то становится понятно, что долговая нагрузка не только не выросла за последнее время, но и, напротив, ощутимо сократилась. Как было сказано выше, средний кредит перекрывается всего двумя зарплатами, а для половины заемщиков и вовсе хватит одной.
Нет просрочке
Если говорить о закредитованности именно карагандинцев, то, согласно статистическим данным, наша область находится на третьем месте по количеству заемщиков и общей суммы их кредитов. Но справедливости ради необходимо отметить, что наш регион входит и в тройку лидеров по наибольшему количеству предприятий. А это значит, что явных проблем с безработицей у наших жителей нет.
По стране, кстати, доля рабочей силы в возрасте от 15 лет и старше от общего количества населения составляет 68%. Большая часть из них – мужчины. Что же касается занятого населения, то это 67,2%, средний возраст которых от 29 до 54 лет. Важно и то, что, по данным ПКБ, займы чаще всего закрывают досрочно, то есть казахстанцы свободно справляются с обслуживанием своих кредитов. Кроме того, если не делить займы на сегменты, то львиная их часть приходится на бизнес, а не на рядового жителя страны. Улучшилась и ситуация с просроченными на 90 дней и более кредитами: если на 1 января 2022 года их доля составляла 12,9%, то на 1 января 2023-го – 12,8%.
Тем не менее тема закредитованности населения является злободневной. И участие в ее снижении принимает и государство. Так, Указом Президента РК Касым-Жомарта Токаева в 2019 году за счет бюджета были погашены потребительские беззалоговые кредиты, не превышающие 300 тысяч тенге. Глава государства в своем Послании народу «Экономический курс Справедливого Казахстана» сказал, что эти списания коснулись 500 тысяч граждан.
«Но для кардинального исправления ситуации требуются новые системные меры. Крайне важно повышать финансовую грамотность самих граждан. В этом плане отмечу реализуемый партией «Amanat» проект «Қарызсыз қоғам», в рамках которого свыше 20 тысяч человек в 8 регионах страны повысили свою финансовую грамотность. Многие из них ранее взяли 10 и более кредитов. Данный проект за короткий период показал свою эффективность», – говорится в Послании Президента РК.
Кроме того, с этого года в стране начала работать процедура банкротства физических лиц. Для этого надо подать заявление через ЦОН или портал «электронного правительства». Затем система самостоятельно высчитает ежемесячный доход гражданина, учтет числящееся за ним имущество и долги. И если выяснится, что у человека нет официальных доходов либо его доход ниже прожиточного минимума на члена семьи, то банки, коллекторы и микрофинансовые организации простят ему все долги.
Защитить заемщика
Ряд предложений для снижения закредитованности населения был предоставлен и Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка. Его председатель Мадина Абылкасымова предложила запретить продажу розничных кредитов коллекторам со стороны банков и микрофинансовых организаций, если по таким кредитам не были проведены процедуры реструктуризации. Она считает, что коллекторские агентства сегодня занимаются только взысканием проблемной задолженности, лишая заемщиков возможности воспользоваться механизмом реструктуризации.
– Если же потребительские кредиты уже были проданы коллекторским агентствам, то предлагается на законодательном уровне установить для них требование по проведению процедур урегулирования проблемной задолженности по кредитам. Это может предусматривать пересмотр процентных ставок, продление сроков погашения кредитов, частичное или полное списание проблемной задолженности, – сказала она.
Также предлагается изменить меры по ограничению роста долговой нагрузки гражданам, которые уже имеют просроченную задолженность свыше 90 дней. В прошлом году была утверждена норма, согласно которой, в случае если расходы заемщика по обслуживанию кредита превышают 50% от его доходов, кредит не предоставляется.
– Наши проверки показывают, что это не выполняется всеми финансовыми организациями, на постоянной основе накладываются штрафные санкции. В этой связи, для того чтобы защитить заемщиков и ограничить рост долговой нагрузки, гражданам предлагается также на законодательном уровне рассмотреть возможность введения запрета на выдачу банками и микрофинансовыми организациями займов физическим лицам, которые уже имеют просроченную задолженность свыше 90 дней, – сообщила Мадина Абылкасымова.
Еще одно направление – дальнейшее регулирование рынка онлайн-беззалогового микрокредитования. Это наиболее рисковый сегмент и касается микрокредитов до 50 МРП или в среднем до 150 тысяч тенге. В этой связи будут рассмотрены дальнейшие меры по снижению их ставок вознаграждения.
– В прошлом году мы уже повысили требования к капиталу для таких микрокредитных организаций, установили, что максимальный уровень проблемной задолженности не может превышать 20% на балансе таких микрофинансовых организаций. В случае нарушения этих нормативов у них будут отзываться лицензии, – заявила председатель агентства.
Она рассказала, что проблемные (просроченные) потребительские кредиты составляют 451 млрд тенге, а это всего 5,9% от их общего объема. Что касается микрокредитов, то на 1 января текущего года их портфель равен 1 трлн тенге, просроченных из них на 81,7 млрд тенге – 8,2%.
Напомнила М. Абылкасымова и о том, что на законодательном уровне с прошлого года действует обязательный порядок по урегулированию проблемных задолженностей. С 2022 г. банки начали принимать индивидуальные планы. Всего банками планировалось охватить 633 тысячи заемщиков на 2022-2023 гг. На сегодня это уже коснулось 267 тысяч заемщиков с общей суммой задолженности 127 млрд тенге.
В прошлом году на портале Первого кредитного бюро заработал сервис «Стоп-кредит». Его разработали с целью помочь гражданам защититься от кредитных мошенников при потере документов, выезде за границу или других обстоятельствах. С тех пор им воспользовались уже более 5 тысяч казахстанцев. Сегодня же поставить такой запрет самому себе можно и на портале eGov – там он бесплатный. На сайте ПКБ полугодовая подписка на «Стоп-кредит» стоит 400 тенге. Это потому, что бюро предоставляет пользователям sms-оповещения в случае запроса их кредитной истории и любых ее изменений.
Чтобы воспользоваться сервисом на портале eGov.kz, необходимо пройти в раздел «Гражданам» – «Таможня и налоги» – «Экономика и финансы». Аналогичную услугу также можно получить в мобильном приложении eGov mobile на главной странице, в разделе «Популярные услуги». Отменить эту заявку можно в любое удобное время.
Наталья ФОМИНА
