Чем проще становится процедура получения потребительского займа, тем больше на них растет спрос среди населения. Однако торопиться с их оформлением не стоит. Первым делом нужно решить для себя, зачем нужны эти деньги и сможете ли их вернуть, а может, и вовсе обойтись без них.
Если же вы все-таки решились оформить потребительский кредит, то стоит изучить все его условия и заранее рассчитать свои финансовые возможности. Проведите самостоятельный мониторинг сайтов нескольких кредитных организаций, проанализируйте их предложения. Выбрав оптимальный для себя вариант, уточните у менеджера все условия кредитования: сумму займа, сроки и размеры выплат, есть ли комиссии при получении кредита или досрочном погашении, какова будет полная стоимость кредита со всеми процентами и платежами, сколько составит переплата, другие важные вопросы.
Потенциальному заемщику необходимо знать, что до заключения договора займа кредитная организация обязана дать полную консультацию клиенту по всем возникшим вопросам – о сроке предоставления кредита; видах ставки вознаграждения: фиксированной или плавающей, в последнем случае – о порядке расчета; размере годовой эффективной ставки вознаграждения (реальная стоимость) на дату обращения клиента. Годовая эффективная ставка вознаграждения – это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору.
Учтите также методы погашения кредита – дифференцированный или аннуитетный. Первый подразумевает неравные ежемесячные выплаты, которые пропорционально уменьшаются в течение срока кредитования. Во втором случае речь идет о равных ежемесячных выплатах, растянутых на весь срок кредитования. Важно понимать, что невнимательное изучение условий договора, пренебрежительное отношение к исполнению своих кредитных обязательств и переоценка своей платежеспособности могут негативно сказаться на кредитной истории.
Также перед оформлением займа нужно уточнить, каковы условия досрочного погашения. Если при оформлении кредита вы покупали страховку, то можно попробовать вернуть часть страховой премии. Это также указано в договоре. Не изучив его, не подписывайте. Учитывайте сроки пополнения вашего счета: если через банкомат вы можете пополнить ваш счет в течение нескольких секунд, то при переводе с карты на карту возможны задержки от одного до трех дней. Поэтому лучше пополнить свой счет заранее, за несколько дней вперед до предполагаемой даты платежа. Также имейте в виду, что в некоторых банках досрочное погашение возможно лишь в рабочие дни.
Бывают случаи, когда банк не засчитывает внесенную вами сумму как досрочное погашение, оформляя ее в качестве обычного ежемесячного платежа. Поэтому во избежание недоразумений лучше заранее, до внесения денег, связаться с кредитором, предупредить о своем намерении и уточнить, как лучше это сделать.
Если вы полностью погасили кредит досрочно, то желательно запросить официальную справку в кредитной организации с подписями и печатями о полном закрытии вашей задолженности. Данная услуга, кстати, может быть на платной основе.
Не лишним будет заиметь привычку проверять свою кредитную историю хотя бы раз в полгода. Таким образом вы сможете отслеживать корректность информации и проверять, не числятся ли на вас непогашенные займы. Получить персональный кредитный отчет можно через государственное кредитное бюро id.mkb.kz; первое кредитное бюро www.1cb.kz «http://www.1cb.kz/»; портал «электронного правительства» www.egov.kz и ЦОН по месту жительства.
Кроме того, не попадайтесь на уловки мошенников. Оформляйте банковские займы или микрокредиты, онлайн-кредиты только в организациях, имеющих лицензию Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Проверить ее наличие можно на сайте агентства в разделе «Финансовые рынки». Обходите стороной «черных кредиторов» – посредников, предлагающих оформить кредит по выгодной, очень низкой ставке или без переплаты. И самое главное – никогда не подписывайте кредитный договор, не изучив его тщательным образом. Можете взять договор с собой и в спокойной обстановке изучить его. Те пункты, которые вам непонятны, можете обсудить с сотрудником банка или МФО при встрече. Если вы поставите свою подпись в договоре, досконально не изучив его, то это будет означать, что вы автоматически соглашаетесь со всеми его условиями.
Всегда нужно помнить: кредит – большая ответственность. Не оформляйте его без острой нужды. Тем более не стоит поддаваться внешним факторам и совершать импульсивные покупки в долг. Воздержитесь от дополнительного бремени на личный бюджет. Ведь получить заем легче, чем погасить.
Наталья ФОМИНА
Коллаж Юрия БИЛУШЕНКО
