Топ-5 ошибок поручительства по кредиту: как не попасть в чужую долговую яму

701

Поручителями по кредиту чаще всего становятся знакомые, друзья и родственники заёмщика. От них нужно немного – соответствовать требованиям банка и подписать договор. Пока заёмщик исправно оплачивает долг, для поручителя нет никаких проблем. Но они начинаются, когда возникает просрочка. Арнур Еркенбаев из финансового маркетплейса Занимаем.kz составил список самых опасных ошибок, которые совершают поручители по кредитам.

Ошибка №1 – становиться поручителем у малознакомого человека

Хотя институт поручительства постепенно уходит в прошлое, в банках всё ещё есть такие кредитные программы. Особенно часто их используют, если заёмщик не может предоставить залог, а его доход находится на нижней границе. Тогда клиент банка обращается к друзьям или родственникам с просьбой поручиться за него.

Учитывайте, что:

1. Некоторые кредиты, особенно ипотечные и автомобильные, выдаются на срок от 5 до 25 лет и более. Знать заранее, каким будет уровень дохода у родственника или друга через несколько лет, невозможно.
2. С малознакомыми людьми вообще не стоит идти в банк. Возможно, этот человек и вовсе мошенник и не планирует выплачивать деньги.

Поручитель – это «дублёр» заёмщика. Поэтому если и решаетесь на такую процедуру, важно быть уверенным в том, что долги по кредиту будут погашены в срок.

Ошибка №2 – не изучать кредитный договор

Обязанности всех сторон кредитного договора, в том числе поручителя, должны быть четко прописаны. По ГК РК его составляют только в письменном виде и в нескольких экземплярах, иначе он не будет иметь юридической силы. По такому договору поручитель перенимает все обязанности заёмщика в случае, если последний не может их исполнять. Как только долг будет погашен, поручительство автоматически аннулируется.

При изучении договора обратите внимание на такие пункты:

наименование поручителя, кредитора и заёмщика;
объём обязательств – сумма кредита;
условия погашения задолженности поручителем – например, он обязан будет выплатить долг вместо заёмщика, как только возникает просрочка, или по судебному решению.

Изучите процентную ставку, график, сумму переплаты так, как будто сами берёте микрокредит онлайн. Если что-то случиться с основным заёмщиком, эти обязательства станут вашим.

Ошибка №3 –игнорировать звонки из банка, если есть просрочка

Когда заёмщик перестаёт вносить деньги, банк должен взыскивать сумму в досудебном порядке всеми возможными способами, и только потом предъявлять требования поручителю. Например, если это ипотека, банк вправе во внесудебном порядке реализовать жильё и не обращаться к поручителю. В этом случае он будет отвечать по обязательствам только в том объёме, который останется после всех возможных попыток банка компенсировать долг. И только если кредитор не сможет ничего продать и заставить заёмщика платить, ответственность перейдёт поручителю.

Если дело дошло до крупной просрочки, и звонит банк, нужно:

выяснить сумму оставшегося долга;
уточнить, какие шаги были предприняты для того, чтобы задолженность была погашена;
договориться о личной встрече и обсудить дальнейшие действия.

Кстати, когда поручитель полностью закрывает чужой долг, он вправе через суд потребовать от должника эти деньги – по сути, заёмщик должен будет выплатить ту же сумму, только не банку, а поручителю.

Ошибка №4 – не являться в суд

Если дело дошло до суда и поручителя вызывают на заседание, не стоит игнорировать этот процесс. Ведь он несёт ответственность за кредит перед банком, поэтому в самом крайнем случае приставы могут забрать его имущество или арестовать счета и карты, а ещё закрыть выезд за границу.

Желательно присутствовать на всех судебных заседаниях и отстаивать свою правоту. Оптимально делать это не самостоятельно, а с помощью профессионального адвоката – в законе много тонкостей, разобраться в которых бывает сложно.

Ошибка №5 – не отказываться от поручительства, если есть возможность

Каждый поручитель может досрочно отказаться от своих обязательств. Но для этого нужны веские причины, согласие банка и основного заёмщика.

Если ваше финансовое положение ухудшилось или изменились другие обстоятельства, из-за которых вы не сможете в случае форс-мажора выплатить долг, нужно:

получить согласие заёмщика;
обратиться в банк и уточнить возможность отказа от поручительства;
написать заявление, в котором указать причину отказа;
подтвердить причину документально – например, это может быть запись в трудовой книжке об увольнении.

После этого заёмщик тоже подаёт в банк заявление. Но кредитор чаще всего соглашается, если заёмщик привлекает другого поручителя – вместе с заявлением нужно подать его анкету, копии документов. Если его кандидатура устроит банк, то поручителя заменят.