В 2021 году представители Нацбанка РК сообщили, что каждый третий казахстанец имеет один и более потребительских кредитов, лишь каждый седьмой откладывает деньги на будущее. По данным Первого кредитного бюро, каждый пятый «реабилитированный» заемщик вновь допускает просрочки. Вместе с тем банки дают заем клиентам с низким доходом, но часто отказывают тем, у кого заработок выше среднего, но нулевая кредитная история в активе или досрочное погашение.
Иллюстративное фото: dzen.ru
Объем кредитования в Казахстане продолжает расти. По данным на 18 мая 2022 года, всего за год он увеличился на 4,4 трлн тенге. Большая часть кредитов приходится на физлиц, включая индивидуальных предпринимателей. Жители Карагандинской области по количеству оформленных кредитов – на 4 месте, после гг. Алматы, Нур-Султана и Шымкента.
Правительство периодически «оживляет» финансовый рынок – то кредитной амнистией для социально уязвимых слоев населения в период пандемии, то новыми программами доступного кредитования. 16 мая в Казахстане стартовало льготное автокредитование, спрос на которое превзошел ожидания не только продавцов, но и представителей банковского сектора. 20 мая заместитель Премьер-министра Ералы Тугжанов сообщил о запуске в ближайшие годы новой льготной ипотеки для молодежи.
Согласно статистике Нацбанка РК, в 2021 году банки стали больше зарабатывать: превышение доходов над расходами, по сравнению с 2020 годом, выросло более чем на 77,4%. Рекордных показателей достигли объемы вкладов населения. На фоне ухода с рынка проблемных банков и масштабных списаний проблемных кредитов со стороны отдельных участников рынка качество ссудного портфеля банков второго уровня сейчас крайне высоко – и суммы просрочки, и их доля в общем объеме находятся на многолетних минимумах.
А пока большинство банков в плюсе, растет процент казахстанцев, которым после обязательных трат в виде коммунальных платежей, покупки продуктов, выплаты кредитов не хватает денег даже на простые нужды. Повышение зарплат в ряде организаций не успевает за инфляцией и ростом цен. Из-за высокой инфляции, тревожных ожиданий и «взбесившихся» ценников покупка в кредит бытовой техники, мебели и даже обуви уже не удивляет, а вот когда покупатель в магазине оплачивает булку хлеба кредиткой – повод забеспокоиться. И тем, кто бездумно берет кредит на «хотелки», и Правительству, которое вынуждено снижать «стресс» на финансовом рынке.
11 мая на заседании Мажилиса Парламента РК председатель Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова сообщила, что с 2020 года в Казахстане списали проблемных займов на 648 млрд тенге. Таким образом, в стране снижают объем стрессовых активов, объяснила она. С 2016 года было списано стрессовых активов на сумму 6,7 трлн тенге. На 1 января 2022 года размер таких активов составляет 2,3 трлн тенге, или 6% от активов банковской системы.
А сейчас вместе с количеством кредитов растет и количество тех, кто попросту не может их выплатить. В «черный список» вновь попадают те, кто недавно выправил свою кредитную историю.
Каждый пятый заемщик, контрактам которого в апреле прошлого года был присвоен статус «реабилитирован», допускает просрочки по новым кредитам. Об этом 22 апреля текущего года сообщило Первое кредитное бюро.
Механизм реабилитации был реализован для того, чтобы заемщики, имеющие негативную кредитную историю из-за проблемной задолженности в прошлом, получили шанс взять новый заем.
К 1 апреля 2022 года количество заемщиков с реабилитированными кредитами за год составило 1 млн 444,6 тыс. человек. По данным на 1 марта 2022 года, почти половина из заемщиков с реабилитированными контрактами – 47,7% (а это 689,2 тыс. человек) – после получения вышеуказанного статуса оформили новые кредиты. Около 12% заемщиков успели погасить все займы, полученные в статусе реабилитированного в этом же периоде. 348,4 тыс. человек еще не успели погасить ни одного своего займа, полученного после реабилитации.
Каждый пятый заемщик из числа реабилитированных выходил на просрочку как минимум в 1 день. 15,7% допустили просрочку в 15 и более дней.
На днях, будучи по делам в одном из жезказганских филиалов банка второго уровня, я с интересом наблюдала, как специалисты пытаются помочь клиенту с несколькими просроченными займами оформить новый кредит, чтобы погасить задолженности и выручить еще немного денег «на жизнь». Несмотря на то что кредитная история у заемщика была очень плохая, банковские служащие не сдавались и искали все возможные лазейки.
Что интересно, моя подруга, у которой с мужем вполне успешный бизнес, как-то посетовала на неудачную попытку оформить в рассрочку дорогой телефон. И это не первый случай, когда банки отказывают ей в потребительском кредитовании без объяснений. По ее мнению, это происходит из-за отсутствия у нее кредитной истории. Однако на одной из ярмарок вакансий, устроенных в Жезказгане для молодежи, я слышала, как девушка 20 лет ищет высокооплачиваемую работу, чтобы оплатить кредиты. Не имея трудовой книжки, она уже имеет кредитную историю!
Создается ощущение, что клиент с высоким доходом менее привлекателен для финансовой организации, чем неплательщик. Эта теория отчасти подтверждается жалобами казахстанцев на различных ресурсах типа zhalobi.kz или claimskz.com. К примеру, житель Костанайской области пожаловался, что после досрочного погашения банковского займа ему отказывали в кредите. А так как срочно потребовались средства, обратился в микрокредитную организацию, где увяз в долгах и до сих пор не может расплатиться.
Еще полгода назад депутаты Сената и Мажилиса Парламента требовали навести порядок на рынке просроченных кредитов. Их озабоченность вызывает в первую очередь непрозрачная схема передачи микрозаймов казахстанцев в пользу коллекторских агентств или физлиц, фактически аффилированных с ними.
На сегодняшний день у коллекторских агентств Казахстана находятся проблемные кредиты на 402 млрд тенге, сообщили в агентстве LSM.kz. Из общей суммы около 91%, или 366 млрд тенге, составляют обязательства перед банками.
Оформить кредит в Казахстане сегодня – проще простого. И в банке, и в микрофинансовой организации, и онлайн, где кредитную историю клиента могут даже не проверить. На днях, обеспокоившись закредитованностью населения, его неплатежеспособностью, мажилисмены предложили запретить выдавать займы онлайн.
Казахстанцы же вроде и финансовой грамоте обучены, но жить в кредит привыкли и хотят получать желаемое здесь и сейчас. Потому и растет объем потребительских кредитов – на модный смартфон, поход в ресторан в рассрочку, новое платье и даже на путешествие. Остается надеяться, что в будущем доходы позволят кредитуемым сохранить репутацию адекватных заемщиков и хорошую кредитную историю.
Юлия ПУЛИНА
