Многие хотели бы выйти на заслуженный отдых пораньше и пожить для себя. Но зачастую останавливает финансовый вопрос. А все ли знают, что если оформить в страховой компании договор пенсионного аннуитета, то выплаты можно начать получать уже с 55 лет, причем пожизненно.
Что же такое аннуитет? C французского и латыни это слово переводится как «годовой, ежегодный». В случае с пенсией – это договор, который вы заключаете со страховой компанией. На его основании вы получаете право на пожизненные регулярные выплаты, причем гораздо раньше установленного законом пенсионного возраста – с 55 лет. Но взамен передаете компании свои накопления в Едином накопительном пенсионном фонде.
В чем разница?
Обязательное условие для заключения такого договора – достаточность пенсионных накоплений. В нынешнем году у 55-летнего мужчины для этого должно быть восемь миллионов тенге, а для 53-летней женщины – 10,5 млн тенге. Существует еще отложенный или, как его называют, отсроченный пенсионный аннуитет. Его можно приобрести уже в 45 лет, но выплаты также начнутся только с 55. В этом случае 45-летней женщине необходимо иметь не менее 9,1 млн тенге накоплений в ЕНПФ, а мужчине того же возраста – 7,2 млн тенге. Если же таких накоплений нет, то вы можете пополнить пенсионный счет до требуемой суммы добровольными взносами.
Помимо разницы в возрасте, при наступлении которого будут полагаться выплаты, есть и другие отличия между получением пенсии непосредственно из ЕНПФ и от страховой организации. В первом случае вы будете иметь доход до тех пор, пока ваши накопления не исчерпаются. А аннуитет – гарантия пожизненных выплат вне зависимости от того, закончились у вас накопления или нет. Только вот можно ли назвать страховые выплаты по аннуитетному договору пенсией в традиционном понимании этого слова – вопрос. В ЕНПФ говорят, что их размер не может быть ниже 70 процентов от величины прожиточного минимума. В этом году его величина для исчисления размеров базовых социальных выплат – 40567 тенге. А это значит, что ежемесячно вы будете получать около 30 тысяч тенге.
Для более наглядных расчетов мы воспользовались онлайн-калькулятором, размещенным на официальном ресурсе ЕНПФ. В качестве примера взяли женщину 1968 года рождения (55 лет) с пенсионными накоплениями в 11 млн тенге. Компьютер посчитал, что ежемесячная выплата по договору пенсионного аннуитета для нее составит 31825 тенге. А для мужчины такого же возраста, но с накоплениями в восемь миллионов тенге, сумма равна 29675 тенге. Конечно же, полученный расчет приблизителен, окончательный же можно получить только при обращении в страховую организацию.
А вот обращаться туда или нет – личное решение каждого. Небольшие суммы выплат могут, конечно, смутить. Однако по закону в этом году мужчины выходят на пенсию в 63 года, а женщины – в 61. До этого возраста выплаты из ЕНПФ и назначение пенсии от государства не предусмотрены. Но даже если не брать в учет ежегодную индексацию и оставить ежемесячные 30 тысяч тенге, то при заключении договора со страховой компанией мужчинам за восемь лет (с 55 до наступления официального пенсионного возраста) выплатят почти три «лишних» миллиона тенге. А женщинам за шесть лет – более двух миллионов.
Еще один плюс в пользу аннуитета – разовая выплата в размере 10% от ваших накоплений после заключения договора. Кроме того, как уже говорилось, даже если ваши деньги, переданные из ЕНПФ в страховую компанию, закончатся – выплаты не прекратятся. Например, вы мужчина и перечислили по договору аннуитета 8 млн тенге. Из них вы единожды получите 800 тысяч тенге. Останется 7,2 млн. Опять же за среднее берем ежемесячный платеж в 30 тыс. тенге – в год вам причитается выплат на общую сумму 360 тысяч тенге. Тогда ваших денег хватит на 20 лет. Начав получать аннуитет с 55 лет, вы можете прожить гораздо дольше – и 30, и 40, и более лет. А компании, напомним, берут на себя обязательства пожизненных выплат. В итоге они могут в разы превысить вашу изначальную сумму вклада.
Дополнительный источник
Не стоит забывать, что в настоящее время в нашей стране функционирует пенсионная система, состоящая из базового, обязательного и добровольного уровней. И даже если вы сделаете свой выбор в пользу аннуитета и переведете свои накопления из ЕНПФ, то по достижении официального пенсионного возраста вам в любом случае будут положены дополнительные государственные выплаты из республиканского бюджета.
Отметим и то, что переводить всю сумму накоплений не обязательно. Если у вас на счету в ЕНПФ имеются средства, превышающие цифры достаточности для заключения договора по аннуитету, то вы вправе оставить их там. В таком случае пенсию вы будете получать сразу из нескольких источников. Как, например, это сделала чета Ануфриевых. Глава семейства – горняк, трудится на одной из карагандинских шахт. О пенсионном аннуитете и его преимуществах ему рассказали коллеги. Оказывается, многие из них уже заключили договоры со страховыми компаниями, и среди шахтеров эта тема весьма популярна.
– Они объяснили, что я могу начать получать выплаты уже сейчас, задолго до пенсии. А так как продолжаю работать и имею ежемесячные пенсионные отчисления, которые аккумулируются в ЕНПФ, то при выходе на пенсию буду получать надбавки к государственным выплатам и от страховой компании, и от ЕНПФ. Получится вполне приличная сумма, благодаря которой мне будет обеспечена достойная старость, – говорит Константин Ануфриев.
Тогда он посоветовался с супругой, и они отправились в одну из компаний по страхованию жизни за консультацией. Там им все объяснили, озвучили сумму выплат, после чего Ануфриевы приняли решение оформить договор.
– Пакет документов минимальный. На оформление ушло буквально пару дней. Все просто и прозрачно, никаких подводных камней, – говорит Людмила Ануфриева, супруга Константина. – Выплаты получаем уже несколько месяцев. При этом так же ходим на работу и копим деньги еще и в пенсионном фонде. Нас все устраивает. Совершенно не жалеем о сделанном выборе.
Если называть пенсионный аннуитет социальным продуктом, то для расширения его линейки поэтапно внедряются новшества, которые должны работать на благо народа. Так, например, одной из последних реформ стало введение в прошлом году Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка такого понятия, как «совместный аннуитет». Он подразумевает участие в договоре не одного человека, а супружеской пары или близких родственников. Благодаря этому если, например, у одного из них недостаточно пенсионных накоплений для покупки аннуитета, а у второго, наоборот, излишек, то пожизненные выплаты обеспечиваются им обоим. Особые условия предоставления аннуитета имеются и для людей, имеющих инвалидность и работающих во вредных условиях труда.
Государственные гарантии
Один из вопросов, которым вы можете задаться, наверняка будет касаться надежности компаний по страхованию жизни. Здесь переживать не стоит. В случае если она обанкротится, то Фонд гарантирования страховых выплат компенсирует ваш аннуитет в полном объеме. Кроме того, у каждой компании есть обязательный договор перестрахования, и по условиям лицензии от Национального банка РК все они обязаны формировать резервный капитал. А еще договор пенсионного аннуитета является частью Закона РК «О пенсионном обеспечении».
Немаловажно отметить и то, что по договору можно установить гарантированный период для наследников. Этот срок может составлять до 40 лет. В случае если вас не станет, то в течение этого времени выплаты будут получать они.
Если решите оформить аннуитет, то надо понимать, что выплаты от разных компаний по страхованию жизни могут довольно существенно отличаться. Поэтому не стоит торопиться. Сравните тарифы, расчеты и выберите лучшее для себя предложение. Знайте, что вы вправе раз в два года поменять компанию. Так же, как и обратиться в свою страховую компанию с заявлением об изменении условий договора в части уменьшения размера страховых выплат и возврата денег в ЕНПФ. Но тоже не ранее двух лет с даты его заключения. В ЕНПФ, конечно же, вернут только разницу между выкупной суммой по вашему договору и суммой страховой премии, рассчитанной исходя из размера выплаты. То есть дорога назад всегда есть.
Наталья ФОМИНА
