У заемщика появляется время «остыть», сопоставить свои доходы и будущие обязательства. Это необходимо для снижения уровня закредитованности населения. Кроме того, нововведения помогут сделать систему более безопасной как для самих заемщиков, так и для банков.
Жизнь без минуса
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка РК вынесло на публичное обсуждение проект постановления, в котором прописаны новые требования при выдаче потребительских кредитов. Если документ будет принят, то они коснутся всех банков второго уровня, а также филиалов иностранных банков, работающих на территории страны.
Ключевые изменения касаются прежде всего тех граждан, у которых уже были трудности с выплатами по займам. Для них вводятся жесткие ограничения.
Во-первых, устанавливается лимит долговой нагрузки. Если у человека в течение последних 12 месяцев была просрочка по кредитам дольше 90 дней, то новый заем он сможет получить только при условии, что ежемесячные платежи по всем долгам не превысят 25% его дохода. Проще говоря, банк больше не сможет одобрять таким клиентам займы, которые «съедают» значительную часть их зарплаты или пенсии.
Во-вторых, вводится прямой запрет на выдачу беззалоговых потребительских кредитов в ряде случаев. Под него попадут те, у кого есть просроченные банковские займы дольше 30 дней; зафиксирована хотя бы однодневная просрочка по микрокредиту; в последние три года был полностью списан (прощен) заем; имела место так называемая «неэффективная реструктуризация», то есть — когда после пересмотра условий выплаты снова возникли просрочки или же сумма долга не уменьшилась.
Таким образом, новые правила направлены на то, чтобы у заемщиков не возникало бесконтрольного роста долгов, а у банков – невозвратных кредитов. Власти надеются, что такая система станет более справедливой: ответственные плательщики смогут и дальше пользоваться кредитными продуктами, а тем, кто не справляется с обязательствами, банки будут выдавать займы только в пределах реально посильных выплат.
Разрабатываемый проект постановления имеет четкую цель замедлить слишком быстрый рост потребительского кредитования и защитить граждан от чрезмерной долговой нагрузки. За последние годы в стране наблюдается тенденция: все больше людей берут кредиты на повседневные нужды, что порой приводит к сложностям с их своевременной выплатой. Для тех, кто добросовестно исполняет свои обязательства перед банками, ничего принципиально не изменится. Они и дальше смогут оформлять кредиты в привычном порядке, без новых ограничений. То есть с ограничениями придется столкнуться тем, кто неоднократно допускал просрочки. По замыслу авторов проекта, такой подход поможет стабилизировать кредитный рынок и уберечь людей от ситуаций, когда долги начинают расти быстрее, чем их доходы.
Кредит – враг дебета
По официальным данным, только в казахстанских банках насчитывается порядка полумиллиона граждан, у которых возникли проблемы с погашением кредитов. Еще около 350 тысяч человек испытывают аналогичные трудности с выплатами в микрофинансовых организациях. Таким образом, число проблемных заемщиков в стране превышает 800 тысяч человек.
О ситуации подробно рассказала председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка РК Мадина Абылкасымова. По ее словам, для части должников предусмотрены определенные льготы и меры поддержки, однако они не всегда решают проблему долговой нагрузки.
– У нас есть определенная категория граждан, примерно от 300 до 500 тысяч человек, которые находятся на искусственной стабилизации. Финансовые организации, чтобы давать им новые кредиты, делают искусственную стабилизацию: незначительно снижают или сумму долга, или процентную ставку. Но по факту у человека долговое бремя не снижается, – объяснила Мадина Абылкасымова.
По сути, речь идет о ситуации, когда банки и микрофинансовые организации формально идут навстречу клиентам, чтобы показать, что долг реструктурирован, и открыть им возможность получать новые займы. Однако человек продолжает оставаться в «кредитной ловушке», выплачивая суммы, которые зачастую превышают его финансовые возможности.
Такая практика, как подчеркнула глава агентства, не решает проблем. Для многих людей это лишь откладывает кризис, но не избавляет от риска накапливать новые долги. Именно поэтому регулятор сегодня разрабатывает новые подходы, чтобы ограничить подобные механизмы и создать более честные и устойчивые правила кредитования.
Время на раздумье
Новые правила появятся и при оформлении крупных потребительских кредитов. Они вступят в силу уже в этом месяце – 30 сентября. Заемщикам придется столкнуться с так называемым «периодом охлаждения». Это специальная пауза, которая должна уберечь людей от поспешных решений и защитить от мошеннических схем.
М. Абылкасымова пояснила, что изменения коснутся займов среднего и крупного размера, начиная от 150 до 250 месячных расчетных показателей (1 МРП — 3 932 тенге). В денежном выражении на сегодня это примерно от 600 тысяч до 1 миллиона тенге. В таких случаях банки будут обязаны устанавливать перед окончательным оформлением займа задержку на 8 часов.
– А если сумма кредита превышает 1 миллион тенге, то «период охлаждения» составит 24 часа, – продолжила М. Абылкасымова.
Раньше процесс был предельно быстрым. Достаточно было зайти в мобильное приложение банка, и буквально за несколько минут клиент мог оформить кредит на крупную сумму. Но скорость, которая казалась удобной, на деле несла в себе серьезные риски. Люди зачастую принимали решение под давлением обстоятельств, эмоций или под влиянием мошенников.
Фактически речь идет о том, что у заемщика появляется время «остыть», обдумать необходимость кредита, сопоставить свои доходы и будущие обязательства, а также проконсультироваться с близкими или специалистами. Банки же будут использовать этот период для проведения углубленной проверки клиента и того, что заявка на кредит не является частью мошеннической схемы.
Так, «период охлаждения» станет инструментом двойной защиты. Поможет людям не принимать спонтанных решений, которые могут привести к долговой яме, и защитит рынок от подозрительных операций, связанных с хищениями и обманом.
Планируют запретить выдачу беззалогового потребительского кредита, если у клиента есть:
— просрочка по банковским займам более 30 дней;
— просрочка по микрокредитам хотя бы на один день;
— полностью прощенный заем за последние три года;
— «неэффективная реструктуризация»: когда после пересмотра условий займа снова образовалась просрочка или сумма долга не уменьшилась.
Наталья ФОМИНА
Коллаж «ИК»