То есть все те, у кого в будущем ввиду отсутствия стажа до 1998 года уже не будет солидарной пенсии? И можно ли ее уже сейчас как-то подкорректировать?
Пенсионная «кубышка» не бесконечна
О пенсионном аннуитете так или иначе, наверное, слышали многие. А вот о том, как эта система работает, знают единицы.
Педагог в прошлом и пенсионный эксперт в настоящем Инга Роздобудько сразу берет быка за рога: вместо слов – расчет на личном примере. Правда, для этого мне пришлось состариться на десяток с лишним лет, чтобы удобнее было считать, но бумага – не лицо, все стерпит.
Итак, представим, что мне 55 лет и я оформила пенсионный аннуитет. Возраст 55 лет – это первое условие для заключения договора немедленного пенсионного аннуитета. Есть еще аннуитет отложенный, когда при накоплении определенной суммы можно заключить соответствующий договор со страховой компанией в 45 лет для всех вкладчиков обязательных пенсионных взносов и в 40 лет, если человек работает на вредных и опасных производствах, но ежемесячные страховые выплаты, он начнет получать в 55 лет в первом случае и в 50 – во втором.
Главное преимущество пенсионного аннуитета от выплат из ЕНПФ – это его пожизненность. Но об этом чуть позже. Сейчас же разберемся, как рассчитывается ежемесячный размер выплат в системе ЕНПФ. Формула эта достаточно проста: сумма накоплений умножается на коэффициент в 6,5 процента и делится на 12. По статистике, этого запаса хватает в среднем на 12,5 лет после выхода на заслуженный отдых. Для сегодняшних пенсионеров, которые получают пенсию базовую, пенсию солидарную или по возрасту, как ее называют, и свои выплаты из ЕНПФ, исчерпание последних не так критично. А вот для казахстанцев, родившихся после 1980 года, — это катастрофе подобно, потому что у них нет стажа до 1998 года, из которого формируется солидарная пенсия. И к 75,5 годам, если верить официальной статистике, исчерпав свою пенсионную кубышку, эти люди могут рассчитывать только на базовую пенсию. Сегодня ее размер в зависимости от стажа колеблется от 32 360 до 50 851 тенге. Конечно, ежегодную индексацию пенсий никто не отменял. Но суть здесь в другом – выплаты из ЕНПФ рано или поздно закончатся и на жизнь сегодняшним восьмидесятникам останется лишь базовая пенсия от государства.
Аннуитетная альтернатива
Как работает аннуитет? Свою первую страховую выплату по договору пенсионного аннуитета я получу на следующий же день после его заключения. Ее размер целиком и полностью зависит от суммы моих накоплений. А накопила я на сегодняшний день 7,7 миллионов тенге (для открытия пенсионного аннуитета нужно больше, порядка 11,8 миллионов, но для сравнения сумма более чем наглядная). Исходя из моих накоплений в первый год оформления пенсионного аннуитета я буду получать по 32 458 тенге ежемесячно. В последующем с учетом ежегодной индексации на 7 процентов (для сравнения, в ЕНПФ пенсионные накопления индексируются на 5 процентов в год) мне на карточку будут падать по 34 730 тенге в 2027 году, по 37 161 тенге в 2028, по 39 762 в 2029 и дальше по нарастающей. По нынешним ценам сумма вообще ни о чем. Но не спешите с выводами! Давайте разбираться дальше!
Считаем на пальцах
В рамках договора пенсионного аннуитета в 2033 году, когда мне «типа» придет время по законодательству выходить на пенсию, моя ежемесячная аннуитетная выплата с учетом сегодняшних пенсионных накоплений будет составлять 52 120 тенге. За 8 лет с момента оформления пенсионного аннуитета и до выхода на пенсию страховая компания мне уже выплатит почти 4 миллиона тенге из моих 7,7 накопленных. Плюсуем сюда базовую пенсию от государства, поскольку работаю я с 19 лет, то она будет максимальная — 50 851 тенге. Получаем 102 971 тенге. Но есть и еще один нюанс. После заключения аннуитетного договора в 55 лет я же еще до пенсии 8 лет работаю. И эти пенсионные накопления аккумулируются в ЕНПФ. Конечно, больших миллионов там уже не будет, но миллиона 3-4 собрать удастся.
— По опыту если к моменту выхода на пенсию пенсионер накопил менее 6 миллионов тенге, то он будет получать, помимо базовой пенсии еще 70 процентов от суммы прожиточного минимума. Сегодня это 32 360 тенге. Таким образом клиент, в 55 лет оформив пенсионный аннуитет, в 63 года будет получать пенсию из трех источников: базовую пенсию от государства в зависимости от стажа, свою аннуитетную выплату, восемь раз увеличенную на 7 процентов и стандартную выплату из ЕНПФ не менее 70 процентов от прожиточного минимума, — разъясняет Инга Роздобудько.
В моем случае это 135 360 тенге по пенсионному аннуитету (сегодняшними деньгами). Теперь, используя уже известную формулу, посчитаем мою пенсию в ЕНПФ. Их расчета, что исходная сумма у нас 7,7 миллионов тенге получается не густо — 41 708 тенге. Ровно эту сумму я начиная с 63 лет буду получать в течение примерно 12,5 лет допом к базовой пенсии от государства – итого 92 559 тенге. Разница между пенсией из ЕНПФ и пенсией по договору пенсионного аннуитета — 42 801 тенге. Согласна, небольшая, но в отсутствие солидарной пенсии, все же ее лучше иметь, чем не иметь вовсе.
И еще о финансах. Если предположить, что моих пенсионных сбережений хватит на 12,5 лет, то в 75,5 лет (даст Бог) я могу жить или только на государственную базовую выплату в 50 851 тенге плюс индексация или на страховую выплату, которая в 2045 году составит уже 117 382 тенге плюс базовая пенсия, итого – 168 233 тенге. Здесь разница в суммах уже более существенна.
А наследники – кто?
Теперь что касается наследования накоплений, если они скреплены договором пенсионного аннуитета. В отличие от системы ЕНПФ, где пенсионные спустя полгода передаются наследникам все скопом, здесь другая схема. Нет, деньги не пропадают, они тоже наследуются, но выплачиваются не сразу, а ежемесячными траншами в течение того гарантированного периода, который прописан в договоре. И здесь очень важно грамотно составить договор. Был случай, когда страховой агент убедил клиента оформить пенсионный аннуитет с гарантированным сроком для наследника в один год, мотивировав это тем, что ежемесячная выплата клиенту в этом случае будет больше.
— Чем меньше срок гарантированного периода для наследника, тем выше ежемесячная пенсионная выплата для клиента, это действительно так. Но есть нюанс. Разница там совсем небольшая. А вот риск потерять все деньги в случае преждевременного ухода из жизни клиента, наоборот, большой. Мужчина перевел 10 миллионов в страховую компанию, получил 12 ежемесячных выплат по пенсионному аннуитету, а на второй год умер. И все оставшиеся деньги остались в страховой компании. Конечно, это подрывает доверие к пенсионному аннуитету, как к инструменту. И такой случай действительно был в Актобе. Но это не вопрос к системе в целом, которая превращает денежный поток с вполне конкретным сроком исчерпания в бесконечность. Это вопрос в первую очередь к совести и компетентности страхового агента и к пониманию сути работы пенсионного аннуитета самим клиентом. В каждом конкретном случае гарантированный период рассчитывается индивидуально, он может составлять и 15 лет, и 20, но точно не год, — предупреждает Инга Роздобудько.
Еще одно отличие пенсионного аннуитета от системы ЕНПФ в части наследования пенсионных – это его конкретизированность. В смысле, что в договоре сразу прописывается один конкретный наследник, который и будет получать ежемесячные выплаты от страховой компании после смерти клиента. А на пенсионные накопления в системе ЕНПФ могут претендовать все – и жена, и сын, и брат и даже троюродный племянник умершего, которого он при жизни мог и вообще в глаза никогда не видеть (есть такие случаи, если речь едет о больших суммах).
Чисто государственный продукт
Многие ошибочно относят пенсионный аннуитет к продукту частных компаний. Отсюда и недоверие (а ну как фирма лопнет и плакали все денежки пенсионеров), и недоумение по поводу того, а почему нельзя страховые выплаты сделать побольше или даже изъять все сразу, мол, это же наши личные накопления и ежели чего только мы ответственны за свое финансовое благополучие на пенсии.
— На самом деле пенсионный аннуитет – это государственная программа. Этот инструмент был прописан еще в самом первом казахстанском Законе «О пенсионном обеспечении» в 1998 году. В 2023 году вступил в силу Социальный кодекс и он включил в себя, в том числе, и Закон «О пенсионном обеспечении», — разъясняет эксперт, — Просто реализовывать ее государство поручило частным операторам, но под жестким надзором Национального банка. Все деньги в рамках страховых обязательств страховые компании хранят только в Нацбанке. Могу с уверенностью сказать, что в отечественном финансовом поле нет сегодня ничего более устойчивого, чем компании по страхованию жизни, которые с одной стороны на случай форс-мажора ограничены рамками Нацбанка, а с другой имеют возможность, не в пример ЕНПФ, хорошо зарабатывать и за счет этого обеспечивать пожизненные выплаты клиентам даже тогда, когда их личные накопления давным-давно израсходованы.
А по поводу невозможности увеличения страховых выплат, тех самых, которые человек начинает получать уже с 55 лет в рамках пенсионного аннуитета, то государство уже пробовало экспериментировать в этом направлении.
— До 2018 года выплаты из ЕНПФ выплачивались не ежемесячно, как сейчас, а годовыми траншами. Предполагалось, что пенсионеры получат сразу крупную сумму денег и вложат какую-то ее часть на банковский депозит, к примеру или распределят по частям на год. Но на деле получилось, что старики закрыли кредиты, отдали деньги детям, купили что-то из мебели, в общем, растратили всю сумму сразу. Сейчас, когда у пенсионеров есть базовая пенсия, солидарная и выплаты из ЕНПФ, это не так ощутимо. Но с годами нагрузка на бюджет при выплате пенсий снижается и чтобы люди, оставшись в будущем с одной лишь базовой пенсией, не возмущались низким уровнем жизни, государство, как может и растягивает пенсионные накопления людей, чтобы им их хватило на подольше. И дает хорошую альтернативу ЕНПФ – пенсионный аннуитет, — подытоживает Инга Роздобудько.
По словам специалиста павлодарского филиала страховой компании Halyk Life Алии Мухамедьяровой, пенсионный аннуитет – это как раз тот уникальный случай, когда люди в действительности получают больше того, что отдали. В этой системе нужно только разобраться. И в этом, как считают эксперты, самая главная сложность. Некоторые даже само слово «аннуитет» считают чем-то неприличным. Инга Роздобудько с улыбкой рассказывает, как недавно после встречи в трудовом коллективе, где она на пальцах разложила каждому его пенсионное будущее, ее нашел мужчина с просьбой: «Сделайте мне пенсию, как у Сереги!».
Ирина ВОЛКОВА