17 октября 2020 года 989

Отложим на мечту

Автор: Наталья ФОМИНА

Все, что нужно знать о вкладах. В редакцию часто обращаются читатели с вопросами о выгоде и надежности депозитов и других банковских продуктов. Как защитить свои деньги, страхует ли их государство? На эти и другие вопросы «ИК» ответила руководитель управления региональных представителей Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка в Караганде Анна Ридель.

 

- Депозит - это надежный финансовый инструмент, который поможет сберечь и приумножить ваши деньги. В Казахстане функционируют 27 банков второго уровня (БВУ), которые оказывают услуги по открытию и ведению банковских вкладов для физических и юридических лиц. Все они, за исключением двух исламских банков, являются участниками системы обязательного гарантирования депозитов. В эту систему также входят непосредственно вкладчики (физические лица), которые становятся ее участниками автоматически, открывая депозит и даже просто имея деньги на счету или платежной карточке в банке. Третьим участником системы гарантирования депозитов, аккумулятором и оператором является некоммерческая организация АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» (КФГД), - пояснила она.

Кто на страже вкладчика?

По словам А. Ридель, для обеспечения выплат гарантийного возмещения в данной организации на накопительной основе, в основном за счет ежеквартальных взносов банков-участников, формируется специальный резерв. Кроме того, согласно действующему законодательству, для выплат может быть использовано до 70% размера уставного капитала КФГД. По данным фонда, на конец 2019 года в специальном резерве накоплено 495 млрд тенге, а с учетом собственного капитала - 604 млрд тенге. Этот резерв на сегодняшний день достаточен для выплаты гарантийного возмещения по всем депозитам физических лиц.

- Если говорить о максимальной сумме гарантий, то важно помнить, что зависит она от валюты и вида депозита. Таким образом, КФГД гарантируются: сберегательные депозиты в тенге - до
15 000 000 тенге; любые депозиты в тенге, кроме сберегательных, - до 10 000 000 тенге и депозиты в иностранной валюте - до 5 000 000 тенге, - продолжила эксперт. - Немаловажно знать, что гарантия распространяется не на отдельного человека, а в целом на банк, в котором хранятся его деньги. То есть если в одном банке у вас открыто несколько депозитов, остались деньги на расчетных, текущих счетах, имеется вклад в иностранной валюте, то все это суммируется (вместе с вознаграждением по всем депозитам), и будет выплачена совокупная сумма гарантийного возмещения - не более 15 000 000 тенге с учетом пределов по каждому виду депозита. Таким образом, если средства на депозите и счетах превышают максимальную сумму гарантийного покрытия, то целесообразнее хранить деньги в разных банках в пределах гарантийных сумм.

Под защиту системы гарантирования депозитов попадают не только банковские вклады. Фонд гарантирует защиту денег на всех текущих счетах физических лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей), включая платежные карточки, в пределах максимально гарантированной суммы. Стоит отметить, что под гарантию попадают также и проценты по депозитам, причем как начисленные, так и уже капитализированные. То есть не нужно размещать именно предельные суммы гарантирования - лучше оставить запас под будущие проценты. Не попадают под гарантию средства, которые хранятся на металлических счетах физлиц, деньги и ценности, размещенные в банковских ячейках, депозитные сертификаты.

- Следует особо подчеркнуть, что влияют на размер суммы гарантийного возмещения не только вклады и деньги на счетах, но и заемные средства вкладчика, если таковые имеются. К примеру, у вкладчика сберегательный депозит в размере 10 000 000 тенге, остались деньги на текущих счетах в размере 500 000 тенге, а также за ним числится непогашенный кредит в размере 2 500 000 тенге. В таком случае в первую очередь погашается задолженность, а лишь затем формируется сумма гарантийного возмещения путем взаимозачета. Так, сумма возмещения будет равна 8 000 000 тенге, - привела пример Анна Ридель.

Она уточнила, что фонд примет обязательства перед вкладчиками банка, только если последний лишится лицензии на проведение всех банковских операций. Отзывает ее уполномоченный орган - Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Если раньше при несостоятельности банка вкладчикам нужно было ждать окончания судебных процессов по его ликвидации, которые могли затянуться по разным причинам на 3-4 месяца, то с начала 2020 года в связи со вступившими в силу изменениями в законе можно получить гарантируемую сумму со всех своих счетов через 35 рабочих дней с момента лишения лицензии банка.

- Еще одно новшество, вступившее в действие с 1 января нынешнего года, касается гарантии возмещения по депозиту. До поправок в закон вкладчик мог рассчитывать на возмещение только капитализированного вознаграждения, прибавленного к балансу депозита, и лишь при условии, что это предусмотрено банковским договором. Начисленные проценты, но некапитализированные не были объектом гарантии. Они возмещались ликвидационной комиссией принудительно с ликвидируемого банка. Сейчас по закону все виды вознаграждения, в том числе капитализированные и начисленные, попадают под гарантию и возмещаются фондом в пределах максимальных сумм, - рассказала специалист.

Как получить гарантийное возмещение?

О лишении банка лицензии можно узнать в тот же день на официальном сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, Национального банка и КФГД, а также в социальных сетях. При этом 20 рабочих дней с даты лишения лицензии отводится на решение о дальнейшей судьбе несостоятельного банка. Депозиты, деньги на счетах, карточках такого банка могут быть частично или в полном объеме переданы в другой БВУ (банк-приобретатель). Если такое решение будет принято, то гарантийное возмещение не производится, а вкладчики и владельцы счетов будут оповещены о переводе их средств из одного банка в другой. Если такое решение не будет принято и согласовано с финрегулятором - агентством - в течение 20 рабочих дней, то с вкладчиками рассчитывается КФГД. Соответственно, 15 рабочих дней фонд на конкурсной основе выбирает банк-агент, через который будет осуществлен прием заявлений, формирует реестр вкладчиков несостоятельного банка и осуществляет выплату гарантийных возмещений.

- Вкладчики вправе получить деньги наличными в кассе, перевести на действующий банковский депозит или открыть новый депозит в банке-агенте. Обратившиеся в течение срока действия агентского соглашения вправе подать заявление напрямую в КФГД. Фонд рассмотрит документы на выплату гарантийного возмещения и перечислит деньги безналичным платежом по реквизитам, указанным в заявлении, - заверила начальник управления.

Как выбрать депозит?

Анна Ридель рекомендует подходить к выбору вида депозита, исходя из своих целей -  краткосрочных или долговременных. Однако для того, чтобы принять разумное и обоснованное решение, нужно понимать, в чем состоят отличия одного депозитного продукта от другого:

- Сберегательный - без права частичного снятия денег. Снять можно всю сумму досрочно, уведомив об этом банк за 30 дней. При этом начисленное вознаграждение не выплачивается или выплачивается не более 0,1% годовых. Сберегательные депозиты также бывают с правом пополнения и без. Процентные ставки без права пополнения выше, чем с ним. Строгие ограничения по снятию компенсируются самой высокой ставкой вознаграждения и самой высокой суммой гарантии среди всех видов депозитов в тенге.

Срочный - банковский вклад с правом частичного снятия средств. Снять можно также всю сумму досрочно, уведомив об этом банк за 7 дней до снятия. При частичном снятии снижается сумма вознаграждения (условия у банков могут быть разными). Так же, как и предыдущий вид депозита, срочные вклады могут быть с правом пополнения и без. Вознаграждение при последнем варианте так же выше.

Несрочный - вклад с правом частичного, полного снятия денег и пополнения без потери вознаграждения. Несрочные депозиты, или еще их называют вкладами до востребования, имеют наименьшую ставку вознаграждения, размер которой зависит от базовой ставки НБРК. При этом ставка вознаграждения перекрывает инфляцию.

Таким образом, чем строже условия депозита, тем выше годовая эффективная ставка вознаграждения. Исходя из этого, следует выбирать, какой продукт наиболее выгоден и полезен вам.

- Если у вас на руках крупная сумма денег, которую вы можете максимально безопасно и выгодно пустить в дело, чтобы она работала на вас, можете выбрать сберегательный депозит без права пополнения сроком на год и более. Наградой для вас станет максимальный процент вознаграждения. Компромиссное решение - срочные депозиты. Они подойдут для среднесрочных целей - бытовая техника, гаджеты, путешествие, так как по ним ставка вознаграждения больше, чем по несрочным, а по сравнению со сберегательным вкладом - более высокая мобильность. Несрочным вкладом можно пользоваться всегда в качестве временного хранения денежных средств, чтобы иметь какие-то дивиденды от остатков денег на счетах, но которыми вы можете воспользоваться в любой момент, - подытожила наша собеседница.

Написать комментарий

Поля со * обязательны для заполнения

Пожалуйста, введите буквы, изображенные на картинке выше.
Символы не чувствительны к регистру
Другие материалы рубрики
  • Какие профессии уйдут в историю? 28.11.2020

    Рынок труда претерпит изменения. В скором времени могут исчезнуть такие специальности, как бухгалтер, переводчик, сметчик, библиотекарь, турагент и, что немаловажно для нашего региона, шахтер. К такому выводу пришли свыше двух тысяч экспертов, работавших над созданием национального проекта «Атлас новых профессий и компетенций Казахстана».

  • Рецепт успеха 26.11.2020

    Производители горношахтного оборудования объединились. Перспективы развития казахстанского машиностроения в разрезе состояния мирового рынка обсудили специалисты отрасли.

  • Между ценой и качеством 26.11.2020

    Мукомолы стоят перед серьезным выбором. Пшеница в Карагандинской области в настоящий момент стоит от 80 до 90 тысяч тенге за тонну. Верхний уровень - цена на высококачественную пшеницу, которая имеет высокие параметры по клейковине (выше 30%) и натуре. А 80 тыс. - это тоже 3 класс, но более щуплое зерно с клейковиной на уровне 25%.

  • Дефицита не будет 26.11.2020

    В области имеется достаточный фонд лекарств на случай второй волны коронавирусной инфекции. На данный момент, по сравнению с июлем текущего года, запасы жаропонижающих препаратов увеличились в 20 раз, противовирусных, антибиотиков и антикоагулянтов - в 10 раз, закуплены и гормональные средства. По оценке руководителей аптечных сетей, имеющихся медикаментов жителям нашего региона хватит на три месяца, то есть на весь зимний период.

  • А в наследство - рев мотора 26.11.2020

    Второе общекомандное место на заключительном этапе чемпионата РК по мотокроссу, который состоялся в Нур-Султане, завоевали ребята из Темиртау. Две серебряные медали на счету Ксении и Андрея Беляковых. Они участвовали в разных классах, где объем двигателя составляет 50 и 85 кубических сантиметров.

  • Санкции для «пластика» 24.11.2020

    Кто может наложить ограничения на пользование деньгами? Ни товар оплатить, ни наличные получить. О том, как, когда и почему банк может ввести запрет на привычные операции с вашей платежной картой, рассказали в управлении региональных представителей Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка в Караганде.

  • Самостоятельный выбор 21.11.2020

    Центры занятости городов республиканского и областного значения в тестовом режиме запустили функционал по дистанционному оказанию услуг. Теперь ищущие работу соотечественники самостоятельно могут встать на учет в личном кабинете на электронной бирже труда и искать нужные им вакансии.

  • Свет и тень 21.11.2020

    Страсти вокруг электроснабжения в селах Аксу и Нураталды Шетского района не утихают по сей день. Несмотря на многочисленные жалобы местных жителей, пока положительных изменений нет. Люди по-прежнему испытывают неудобства в связи с частыми отключениями и вынуждены запасаться свечками.

#birgemiz